2021 年年初的时候写过类似的文章，叫做 《大陆公民如何开通香港电子钱包及入金》，内容是介绍香港的电子钱包如何开通及如何入金的（有些内容因为后来的政策关系而失效了），不过那篇文章主要介绍了 Alipay HK，而本期文章则是介绍香港的虚拟银行，算是进阶指南了。
本文部分内容可能受香港当地银行政策变化的影响而失效
虚拟银行是什么？
虚拟银行说白了就是数字银行（虽然网上也有文章强调两者的不同），不同于其它国家，香港（地区）的虚拟银行是需要持有牌照才能运营的，该牌照由香港金管局签发，需要资金规模达到一定数额才能申请。不像英、美地区可以先行「无牌照」运营，像是 Depay 就是「无牌」运营（只是有公司主体），它的发卡则是通过当地银发卡商进行合作的，所以不需要复杂的运营手续。故在这点上，不用担心银行会「跑路」，就算真的银行跑路了，有保险公司负责理赔。
香港的第一家虚拟银行是 ZA Bank（众安银行），于 2019 年的时候成立的，早期仅对香港客户开放，后来（用户）资金规模越来越大，2021 年年底就逐渐扩张到内地（访港）客户。目前，ZA Bank 主要业务有网上银行 app 服务（暂无网页端）和个人、企业放贷及保险业务，因为是虚拟银行，所以是不设实体分行（即没有 ATM）。之后，香港本土又陆陆续续出现 Livi Bank、Mox Bank 等虚拟银行，但其背后 99% 都是中资企业在推动，截至本文发布，根据 HKMA (香港金融管理局) 的 文件，香港的虚拟银行共计有 8 家，具体如下表：
在上方银行列表中，除了 ZA Bank、Livi Bank、Airstar Bank、Ant Bank 四家银行支持使用大陆身份证、双程证（即港澳通行证，下文将统一使用双程证一词）开户外，其余的虚拟银行目前仅限香港身份证开户（后续是否开放内地用户，有兴趣的用户可留意其官网）。
支持内地用户开户的四家银行基础功能如下：
内地用户怎么开户
推荐申请群体
常往来香港的内地人士
港 / 美股投资人士
玩卡族
羊毛党
个人不是很推荐一般大陆客户申请，毕竟能轻易办理到账户的，基本离不开那句话：「羊毛出在羊身上」。因为内地用户入金不仅损耗要大（电报费 + 手续费等费用），线上线下消费还有货转费和手续费。
开户条件
大概因为是中资的关系，所以部分虚拟银行接受内地客户的开户申请，其中 ZA Bank、Livi Bank、Airstar Bank、Ant Bank 开放内地用户在香港境内进行开户申请，不需要地址证明，也不需要资产证明，支持 +86 手机号注册，ZA Bank 开户另需内地银行卡验证，其余的仅需满足下方两个硬件条件即可。
年满 18 周岁且持有双程证
开户时在香港境内（需要提供出入境记录文件)
在申请资料完整的情况下，这四家银行的开户速度如下:
ZA Bank > Airstar Bank > Ant Bank > Livi Bank
ZA Bank 在周末同样也会审核开户资料，所以资料齐全的情况下，你在当天上午申请的话，最快下午就能收到开户成功的信息通知；Airstar Bank 针对内地用户的开户审核是外包给内地的公司，所以开户速度也算可以；Livi Bank 的开户速度稍微慢些，运气不好，可能需要等上一个礼拜，Livi Bank 的审核大多数采用电话确认信息（来电是香港号码，通常在用户资料错误或不完整的情况下会来电），如果你不想接电话，可以联系官方客服（微信公众号或 app 都可以），同样会处理你的开户申请。
开户 ZA Bank 可以使用我的专属邀请码： XWXJJ6
开户时会出现的几种情况
1)提示不在香港境内
如果是内地提前下载好 app，并且打开过软件，很大概率会出现这种情况，重启 app 几次试试就可以了。
2)无法一次性提交资料
开户开一半，发现身份证或资料暂时没法填写，这个可以后续补交，无需在香港境内（仅需首次在港境内）。
3)人脸识别不通过
这个也不少用户遇到过，建议到光线亮点的地方，如若有戴眼镜可尝试摘下后进行人脸识别。
4)开户卡审核
申请开户后，等了一个礼拜，没任何简讯或邮件通知。这情况应该通常是需要补充资料证明，可能工作人员联系过你，但电话或邮件被拦截了，可主动联系客户，四家银行都有微信客服（关注对应微信公众号即可），Ant Bank 目前只能留言。
5)开户失败
一般很少开户失败的，基本都是能开户成功，如果你的开户失败，有可能是以下几种因素导致：证件拍摄不清晰或有遮挡、录入人脸的时候光线太暗、实际证件照与妆容差异较大、所处行业属于银行规避类（如房地产行业、金融投资行业、石油以及矿业等）、私人住址非家庭住址（如填写了商用地址）。
在检查上述情况后，你可以尝试重新申请开户。
内地用户怎么入金（存款）
ZA Bank、Livi Bank、Airstar Bank、Ant Bank 的入金（存款）目前仅支持香港本土银行和内地银行（ZA Bank 除外，支持海外银行），本土银行可使用银行转账、FPS、eDDA 等方式来存入；内地银行则只能通过跨境汇款来存入。
通常情况下，采用跨境汇款所需的时间在 2 ~ 3 天(实际操作由转账金额、所使用银行来决定的，快的话有可能几个小时内就到账）。需要注意的是跨境转账的手续费都是比较高的，在国有商业银行中，普通客户身份使用跨境汇款，手续费大多数是在 0.1% 左右，电报费的费用则不一，目前最低费用的只有 邮储银行（手续费为 0.8‰，电报费为 70 元/笔）；股份商业银行的话，整体费用较低有 民生银行（手续费为 0.5‰，电报费为 50 元/笔）和 广发银行（手续费为 1‰，电报费为 50 元/笔）这两家。如果你在跨境汇款后，发现实际到账金额少了，那是因为通过内地银行跨境汇款到上方的香港虚拟银行账户，除了内地银行收取费用外，中转行还会再收取一笔费用，其中 ZA Bank 的中转行为花旗银行、Livi Bank 的中转行为中银香港，实际操作中，转账金额越大，手续费的占比越小（非金额越小）。
注：上述费用均来自银行官网，价格可能会出现变动，实际操作请先到官网查询最新价格，此外，手续费存在最低限额
除了银行之间的传统转账外，存款方式还可以使用线下门店充值来存入资金（非直充），首先通过门店充值港币到 AlipayHK 账户，之后通过 FPS 转入到银行账户中，这种方式比较繁琐，需要提前购买港币（现钞），之后在香港境内 ATM 取现，适合刚好去香港游玩的用户操作（通常内地银行每月都有一次免取现费的，所以实际操作下来，费用仅计算汇率差和前往香港的费用）。
当然，如果你想手续费最小化，目前网友反馈的最优解方式就是在香港同时申请中银（香港）账户和银行卡，然后通过中银内地直接跨境汇款到同名的中银（香港）账户，免手续费（操作提示会有手续费，实际不扣款），但需要注意的是每月转账不得超过 3 次，否则资金会被冻结数月（具体月数根据金额而定），同时会被禁用跨境汇款（此为系统自动拦截，柜台无法解除），所以尽量一次大额转账，一年内转账次数建议 4 ~ 5 次。此外，还可以使用中银跨境 GO（首次有优惠券减免）和第三方跨境汇款（熊猫速汇）来转账，费用相对四大行而言较低。
若你是加密货币投资者，还可以通过加密货币的方式来兑换港币来存款。根据小道消息，因为香港金融管理局放宽了加密货币的监管，币安在近期也将开放内地身份认证的用户兑换港提现（该消息有待验证），此前，币安锁区了内地用户仅能 CNY 交易，这类方式的存款需要一定投资基础和对加密货币有所了解，否则容易被骗，所以不建议大额操作。
总结上述几种方式存款，具体如下：
表格中的几点说明：
表格的「不限」并非真的不限，而是由你所使用的银行来决定的（比如恒生银行每日转账限制 150 万港元，但普通人一天也转不了这么多），而 FPS 方式转入则限制每日 1 万港币，内地银行限制单日转账 5000 人民币，但你可以第二天继续操作，所以这里标为「不限」。
费用占比是以汇款 1 万人民币为单位来计算的，实际操作会根据你的金额出现所偏差，比如加密货币方式入金，金额越大，占比也会越大；而第三方汇款因为可以通过优惠券来抵消费用，所以占比比较小。
额度限制则是指一年的可转账 / 消费的额度，外管局规定内地居民每年仅能享有等值 5 万美元的个人外汇便利化额度，额度超过的话，需要在柜台提供合法证明仍可跨境汇款（境外投资不属于合法范围）。
香港银行卡/银行账户有哪些用途？
投资港股或美股
香港的券商不同于内地券商，前者是可以直接投资美股的，因为港币是挂钩美元（稳定在 7.75 至 7.85 港元兑 1 美元，称为 香港联系汇率制度），所以投资者不必过于担心汇率差（波动过大）问题。不同于深沪（ A 股）市场，港股和美股的市场比较成熟，市场的情绪比较稳定，而且港股和美股都没有涨停一说（你能赚多少钱都是自己的选股能力和运气），虽然没有跌停一说，但其实美股有「熔断机制」，港股有「冷靜期机制」，本质上都是防止股票短时间内暴跌，玩股票市场的读者应该都是知道的。
在香港消费
虽然现在的香港商户已经普遍接受银联、支付宝、微信的支付方式，但一些极具本土的商户只能接受港币或八达通来消费，如香港的的士 90% 只接受港币现金（连八达通都用不了），这是因为的士司机年龄比较偏高，对于电子支付存在一定的「数字鸿沟」，也是无可厚非。有了香港虚拟银行账户（银行卡）就可以直接充值八达通或直接在 ATM 取现，对比内地银行方便了不少。
存款利息
不同于内地银行存款利率，香港银行的存款利率相对较高的。以一万为金额标准（对比 2023 年各银行给出的存款利率），内地银行最高为 2.15%（交通银行），最低为 1.65%（招商银行）；香港银行最高 4.1%（WeLab Bank），最低的也有 2.4%（Livi Bank）。以上数据仅整理公开资料，部分银行可能地方分行政策不同而有所不同，如 HSBC 的一年存款利率可高达 5.18%，但需要与银行经理沟通，而内地银行一年的存款利率也可高达 3.4%，但限制地方储户和金额。
港区的电子娱乐
港区的 App Store 目前仅支持香港的支付宝、银行卡（港区 Google Play 支持银联卡），所以可使用使用香港银行卡来绑定消费，除此之外，还可以使用香港银行卡来开通 Netflix、Spotify、YouTube 家庭套餐，费用相对低些。